eli miten selvistä veloista nopeammin
Koska ajan säästäminen olennaiseen on minimalismissa tärkeää, heti alkuun disclaimer:
Tässä osiossa annan yksinkertaisia vinkkejä arjen talouden hallintaan. Jos olet taloustieteilijä, tai muuten perehtynyt talousasioihin, et varmastikaan hyödy neuvoistani millään tavalla ja voit hypätä suoraan muiden kategorioiden aiheisiin. Jos taas pähkäilet miten selvitä veloistasi tai miten saada rahat arjessa riittämään, jatka lukemista.
Tulojen nopeasti laskiessa tai yllättävien menojen kohdatessa monella ei ole riittäviä säästöjä tilanteen paikkaamiseen.
On pakko vinguttaa visaa ja mastercardia.
Joskus luottovelkaa on kertynyt jo valmiiksi isommista hankinnoista ja esimerkiksi työttömyyden kohdatessa velkojen lyhennyksistä ei enää selviäkään.
Velkaantumista ei kannata hävetä
Elämäntilanteet vaihtelevat ja joskus on välttämätöntä elää velaksi.
Itsekin työskentelen tällä hetkellä kirjaprojektin parissa Japanissa.
Olen saanut apurahan matkakuluihini, mutta henkilökohtaiset menoni joudun rahoittamaan lainalla.
Osa turvautuu hädissään korkeakorkoisiin pikavippeihin maksaakseen erääntyviä lainojaan ja jopa ostaakseen ruokaa. Se ei ole järkevää taloudenhoitoa, mutta hätätilanteessa ei aina tee rationaalisia päätöksiä.
On turha moittia velkaantunutta, että mitäs tuhlasit, tärkeämpää olisi auttaa selviämään.
Vakava sairaus voi kaataa talouden hetkessä, eikä silloin jälkiviisaat kommentit auta.
Velkaantumista ei kannata hävetä, mutta pään pensaaseen laittaminenkaan ei auta. Eli ohjat omiin käsiin ja lyhentämään!
Rohkeasti lainanantajien kanssa keskustelemalla selviää pitkälle; mikäli luottoja on useita niitä voi usein yhdistää yhdeksi lyhennettäväksi lainaksi neuvottelemalla pankin kanssa.
Oleellisinta on aloittaa takaisinmaksu, kykyjesi mukaan.
Jos tilanne ei ole vielä pahin mahdollinen ja selviät vähintään minimimaksuista, kannattaa kokeilla lumipallo-metodia velkojen nopeampaan lyhentämiseen.
Erityisesti korkeakorkoisissa kulutusluotoissa ja luottokorttiveloissa pienikin kuukausittainen lisämaksu voi vaikuttaa merkittävästi maksettuun kokonaissummaan.
Miten lumipallometodi toimii
Konsti on varsin yksinkertainen, mutta se ei ole mikään oikotie onneen.
Laina on maksettava, velka on veli otettaessa jne, mutta tämän metodin avulla voit nopeuttaa hiukan lainojesi takaisinmaksua.
Euro tai sentti kerrallaan, kykysi mukaan.
Lumipallo-metodi on erityisesti Yhdysvalloissa yleisesti käytetty keino useiden päällekkäisten velkojen maksamiseen mahdollisimman tehokkaalla ja etenkin palkitsevalla tavalla.
Edit. 10.3.2023
Tämän artikkelini kirjoittamisen jälkeen lumipallometodille on vakiintunut Suomessa nimitys velkavyörytys. Samasta asiasta on kuitenkin kyse.
Nopeiden tuloksien saavuttamiseksi ensin maksetaan pienin velka, seuraavaksi toisiksi pienin jne.
Listaa velkasi pienimmästä aloittaen, sekä kuukausittaiset minimilyhennyksesi ja tämänhetkinen korko.
(Luottokorttiveloissa ja kulutusluotoissa korko on tyypillisesti ilmoitettu 12 kk euribor + x-prosenttia)
Esim.
Velkasaldot:
a) 500 e
b) 1000 e
c) 1500 e
Oletetaan, että näiden lainojen minimikuukausierät ovat:
a) 50 e
b) 100 e
c) 150 e
Näin ollen maksat lainoja 300 euroa kuussa.
Lasket, että pakollisten menojen jälkeen sinulle jää 50 euroa kuukaudessa ylimääräistä rahaa.
Nyt et menekään ostoksille tai ulos syömään, tai mikä nyt houkuttaisikaan, vaan käytät sen ylimääräisiin lainanlyhennyksiin.
(Muista tarkistaa luotonantajaltasi, etteivät ylimääräiset lyhennykset aiheuta lisäkuluja)
Aluksi maksat lainaa A viidenkymmenen euron sijaan sata euroa kuukaudessa, kunnes se on maksettu kokonaan.
Sen jälkeen sinulla on joka kuukausi sata euroa ylimääräistä rahaa.
(Lainan A minimilyhennys 50 e + aiempi ylimääräinen 50 e)
Nyt aloitat lyhentämään lainaa B minimilyhennyksen + ylimääräisen 100 e, eli yhteensä 200 e kuussa, kunnes sekin on maksettu kokonaan.
Jälleen siirrät koko ylimääräisen potin seuraavan lainan lyhennyksiin, ja jatkat näin kunnes olet kokonaan velaton.
Velkasaldojen nollautuessa ylijäävä summa kasvaa kuin lumipallo alamäessä – tästä nimi.
Kaaviona:
Huom.
Muista mahdollista takaisinmaksusuunnitelmaa laskiessasi, että tämä sisältää myös korot ja muut kulut, ei pelkästään lyhennyksiä.
Voit käyttää apunasi myös pankkien laskureita.
Ei puututa tähän kuitenkaan nyt enempää, koska asialla ei ole metodin periaatteen oppimisen kannalta tässä merkitystä.
Aloita aina pienimmästä velasta
Lumipallo-metodissa maksetaan ensin pois (euromääräisesti) pienin velka, korosta riippumatta.
Menetelmää onkin kritisoitu siitä, että korkokulut ovat suuremmat kuin jos lyhentäisi ensin korkeakorkoisinta lainaa.
Tällä menetelmällä on kuitenkin psykologinen merkitys: maksamalla vauhdikkaasti pienimmän velkasaldon, saavutetaan nopeammin näkyviä tuloksia.
Se kannustaa velattomuuden tavoitteluun.
Ihmisten talouskäyttäytymisen väitetään olevan 80-prosenttisesti emotionaalista ja vain 20-prosenttisesti rationaalista.
Siksi kannustavalla keinolla saadaan aikaan parempia tuloksia, kuin monilla taloustieteen oppien mukaan järkevämmillä tavoilla.
Metodin on todettu motivoivan ihmisiä velkataakasta selviytymiseen huomattavasti tehokkaammin, kuin maksamalla ylimääräisiä lyhennyksiä joka lainasta (jakaen tässä sen 50 e kolmeen osaan), tai maksamalla kaikista vain minimisaldon.
Kun keskityt kerralla vain yhden lainan nopeaan maksamiseen, etkä tarkastele velkojesi kokonaissummaa, ei veloista vapautuminen tunnukaan enää niin ylitsepääsemättömältä.
Lisäksi ylimääräiset lyhennykset auttavat pääsemään veloista nopeammin eroon ja alkuperäiseen maksusuunnitelmaan verrattuna säästät myös rahaa korkokuluissa.
Voit toki halutessasi lyhentää suurikorkoisinta lainaa ensimmäisenä.
Oleellista kuitenkin on, että maksat samaan aikaan muista lainoista minimikuukausierää ja lyhennät vain yhtä lainaa kaikilla liikenevillä euroillasi, kunnes velkasaldo on puhdas nolla.