*Kaupallinen yhteistyö LainojenYhdistaminen.com
= artikkeli sisältää affiliatelinkkejä lainakilpailutukseen.
Korkeakorkoisia pikavippejä ja luottokorttivelkaa, muutama satanen sinne, tonni tänne ja useampi tuonne. Miten veloista selviää ja onko lainojen yhdistäminen oikea ratkaisu?
Kun velkaa on kertynyt useampaan suuntaan niin paljon, ettei itsekään tahdo pysyä perässä, lainojen yhdistäminen voi olla järkevä ratkaisu. Oikotie onneen se ei kuitenkaan ole.
Sopiiko lainojen yhdistäminen juuri sinulle, riippuu useammastakin seikasta: Osa niistä on puhtaasti taloudellisia, toiset henkisiä.
Pohdiskelin tätä aihetta jo useampi vuosi sitten ja kyselin teiltä lukijoiltani haluaisitteko minun kirjoittavan yhdistelmälainoista.
Eräs seuraajani nosti somessa esiin oman huonon kokemuksensa lainojen yhdistämisestä.
Se sai minut miettimään yhdistelmälainojen eettisyyttä niin paljon, että jätin silloin tämän jutun kokonaan kirjoittamatta.
Kun aihe taas muistui mieleeni, päätin kirjoittaa sittenkin, mutta nostaen esiin juuri näitä syitä milloin velkojen yhdistäminen voi olla järkevää ja kenelle se sopii ja etenkin milloin yhistelmälainaa ei kannata nostaa.
Mitä tehdä jos velkaantuminen pahenee
Sinä aikana kun olen aihetta pyöritellyt jossakin alitajunnan syövereissä, ihmiset ovat velkaantuneet entisestään. Pahinta on se, että nimenomaan korkeakorkoisten pikavippien ottaminen on lisääntynyt huimasti.
En lähde moralisoimaan velaksi wolttaamista tai muita turhia ostoksia, se ei hyödytä ketään.
Pahassa ahdingossa ihminen voi ajautua ostamaan ruokaa pikavipillä, jos muuta vaihtoehtoa ei tunnu löytyvän. Pikaruoka voi olla ainoa sapuska, jota saa velkarahalla.
Velkaantunut voi myös kokea, että homma on lähtenyt niin pahasti lapasesta, ettei millään ole enää mitään väliä.
Syitä on monia, mutta moralisoinnin sijaan oleellisempaa on löytää ratkaisuja.
Keskityn tässä jutussa pelkästään lainojen yhdistelyyn sellaisessa tilanteessa, jossa veloista pystyy selviytymään vielä omin avuin ja perusmaksukyky on tallella.
Jos olet ajautunut oikein pahaan saumaan, velkasi kasvavat, etkä selviä enää lyhennyksistä, suosittelen hakemaan ulkopuolista apua. Esimerkiksi Takuusäätiö tai Oikeuspalveluviraston talous- ja velkaneuvonta voi auttaa avaamaan solmuja.
Varoitus yhdistelmälainoista
Pikavippien yleistyessä ja velkaantumisasteen kasvaessa markkinoille on tullut useita yhdistelmälainoja tarjoavia luottolaitoksia.
Kaikkien näiden yritysten markkinointi ei ole kovin eettistä.
Moni luottoyhtiö mainostaa lainojen yhdistämistä saaden sen kuulostamaan helpolta, nopealta ja halvalta ratkaisulta. Tarkemmin korkoja ja muita kuluja tarkistellessa toiminta ei enää kestäkään kovin hyvin päivänvaloa.
Lainojen yhdistämisessä ei ole mitään järkeä, jos kulut eivät laske. Oma mielipiteeni on, että osa näistä on suoranaista huijausta. Pankkivalvonta ei näihin puutu, jos kulut ja todellinen korko on ilmoitettu esimerkkilaskelmassa.
Ongelma onkin eettinen; kaikki eivät lainan todellisia kustannuksia hahmota, laskelmista huolimatta.
Hiljattain näin mainostettavan tällaista lainaa vaihtoehtona luottokorttiveloille.
Todellinen vuosikorko oli noin 19 %.
Harvassa korttiluotossa on noin poskettomia kuluja, kotimaisilla pankeilla tuskin yhdelläkään.
Vertailun vuoksi: Omien luottokorttieni korot ovat tällä hetkellä karvan päälle 10% luokkaa.
Tuo on varsin tyypillistä mittaluokkaa, mutta paljon turhaa maksettavaa siltikin.
Tuollaiset pariakymmentä prosenttia hipovat korot ovat jo törkeä ryöstö. Jos minulta kysytään, sellaiset pitäisi kieltää koronkiskontana.
Summa summarum: Mitä tahansa teetkin, vertaile lainoja. Katso kuinka paljon tarjotun lainan korko ja muut kulut ovat. Vertaa niitä nykyisten lainojesi kuluihin ja varmista, että uusi laina on edullisempi todellisuudessa, eikä vain mainosteksteissä.
Lainojen kilpailuttaminen
Lainojen yhdistämistä suunnitellessasi vertaile eri rahoitusyhtiöiden lainoja. Pyydä tarjous useammasta paikasta.
Helpoin tapa kilpailuttaa lainat on käyttää siihen erikoistunutta yritystä.
Yksi näistä on *LainojenYhdistäminen, joka kilpailuttaa lainasi yhdellä hakemuksella jopa 30 pankin ja rahoituslaitoksen kesken. Palvelu on 100% kotimainen.
Hakemuksesi käsitellään heti sähköisesti ja saat useita henkilökohtaisia tarjouksia nähtäväksesi. Halutessasi nostat valitsemasi lainan tilillesi jo saman päivän aikana.
Lainatarjous on aina henkilökohtainen ja riippuu sinun omasta taloudellisesta tilanteestasi.
Huom. lainasi kilpailuttaminen ei maksa sinulle mitään, etkä ole velvoitettu tekemään luottosopimusta yhdenkään tarjouksen tehneen yhtiön kanssa. Voit vertailla saamiasi lainatarjouksia rauhassa ja jos yksikään tarjous ei miellytä sinua, ei sinun tarvitse sitoutua mihinkään. Voit siis kokeilla palvelua huoletta.
Testaa palvelua *tästä.
Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa
Oletetaan, että sinulla on kolme lainaa maksettavanasi.
Yhden saldo on 1000 €, toisen 2000 € ja kolmannen 5000 €.
Yksinkertaisen esimerkin vuoksi jätetään tästä korkolaskelmat pois ja huomioidaan vain luottosaldot.
Sinulla on siis tämän laskelman mukaan 8000 euroa velkaa.
Kannattaako lainojen yhdistäminen?
Taloudellinen näkökulma
Taloudellisesta näkökulmasta sinun kannattaa tarkistaa näiden olemassa olevien lainojesi korot, sekä muut kulut eli maksatko esimerkiksi kuukausittaista laskutuslisää.
Useamman lainan laskutuslisistä voi kertyä isompi summa kuin yhden isomman lainan maksamisesta, koska laskutuspalkkio on yleensä riippumaton velkasaldosta. Toisin sanoen maksat saman kulut riippumatta siitä onko lainan pääomaa jäljellä sata vai tuhat euroa.
Mitä pienempi pääoma, sitä suurempi vaikutus kiinteillä kuluilla on velan kokonaishintaan.
Jos yhden lainan laskutuslisä on 5 € kuukaudessa, maksat kolmesta lainasta lisiä 15 €. Lainat yhdistämällä säästäisit siis 10 €/kk, olettaen, että yhdistelmälainassa on saman suuruinen laskutuslisä.
Korkojen osalta kannattaa luonnollisesti vertailla nykyisten lainojesi ja tarjotun uuden lainan korkoa.
Tyypillisesti – ja lainmukaisesti – korot ja kulut ilmoitetaan seuraavalla tavalla:
“Esimerkki lainakustannuksista: Luoton määrä 30.000 €. Nimelliskorko 5,80 %. Luoton todellinen vuosikorko 6,01 %. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 7 v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 36.632 €.”
(Esimerkki on *LainojenYhdistaminen.com-sivustolta.)
Henkinen näkökulma
Useampaa lainaa maksaessa erilaisten kulujen ja minimikuukausierien laskeminen saattaa tuntua kaoottiselta. Kun rahat ovat muutenkin tiukilla, useamman laskun saaminen voi olla kuormittavaa.
– Maksat yhden, mutta taas on seuraava lasku odottamassa, kuinka paljon ne tekevätkään yhteensä? Riittävätkö rahat edes minimimaksuihin?
Lainojen yhdistäminen eli yhden velan lyhentäminen voi olla parempi ratkaisu, jos se auttaa sinua näkemään tilanteesi selkeämmin.
Kaikille tämä ei kuitenkaan sovi. Kerroin alussa lukijastani, jolle lainojen yhdistäminen aiheutti entistä pahemman katastrofin. Miten?
Jos raha liukuu käsistä vikkelästi ja talouden hallinta on vaikeaa, saattaa yhdistelmälaina jopa pahentaa tilannetta.
Käytän omaa laskelmaani esimerkkinä, mutta sen pohjana on lukijan kokemus.
Yhdistelmälainan riskit
Kun yhdistelmälaina otetaan, sitä on tarkoitus nostaa vanhojen lainojen pääomaa vastaava summa.
Tässä siis 8000 €. Tällä summalla on tarkoitus maksaa vanhat velat pois.
Jos raha ei pysy hyppysissä ja taipumuksena on shoppailla yli varojen, tässä yhteydessä on parasta leikata luottokortit kahtia ja lakkauttaa ne vanhat kulutusluotot ja pikavippisopimukset kokonaan.
Ongelmana on, että uusi luottoyhtiö saattaa myöntää lainaa edellisiä velkoja enemmän.
Jos kahdeksan tuhannen euron sijaan nostetaankin kymppitonni, velkaa on entistä enemmän – ja kuukausierät vain kasvavat.
Pahimmillaan nollille maksetut luottokortit houkuttelevat uudelleen ostoksille.
Kohta velkaa on jälleen 8000 €, plus se uusi 10 000 €. Tilanne voi muuttua hallitsemattomaksi; rahat eivät riitä enää edes minimilyhennyksiin tai maksat hurjasti korkoja, eivätkä pääomat lyhene käytännössä lainkaan.
Yhdistelmälaina sopii kurinalaiselle
Siksi suosittelen yhdistelmälainaa ainoastaan sellaiselle, joka kykenee kurinalaisesti lyhentämään velkojaan suunnitelman mukaisesti, sekä muuttamaan kulutustottumuksiaan kestävämpään suuntaan.
Mikäli velat johtuvat tilapäisestä poikkeustilanteesta kuten sairastumisesta tai työttömyydestä, lainojen yhdistäminen voi olla hyvä keino palauttaa talouden tasapaino.
Tämä voi olla ratkaisu myös silloin, jos velkaantuminen riippuu jostakin muusta henkilöstä eli kyse on esimerkiksi takausvelasta. Yksi erillinen laina saattaa helpottaa kurjasta tilanteesta ylipääsemistä.
Tilanne on toinen, jos velkaantuminen johtuu jatkuvasta ylikuluttamisesta.
Lumipallometodi vai yhdistelmälaina
Jos rahataidoissa on vielä parantamisen varaa, lainojen yhdistämistä parempi ratkaisu voi olla lumipallometodi eli ns. velkavyörytys.
Siinä ison, pelottavankin suurelta tuntuvan lainan sijaan keskitytään syömään elefantti pala kerrallaan.
Tuhannen euron tavoite tuntuu saavutettavammalta kuin pelottavan 8000 euron taltuttaminen. Pienempään osaan kerralla keskittymällä tuloksia tuntuu syntyvän. Pian jäljellä on enää kaksi lainaa ja olo, no, ehkä ei ihan kuin lottovoittajalla, mutta helpottunut kuitenkin.
Yhdistelmälainalla pääsee näennäisen helposti vanhoista lainoista eroon, mutta helpoin tie ei aina ole kestävin.
Jos kykenet kurinalaisuuteen, *kilpailuta nykyiset lainasi ja paremman tarjouksen saadessasi, ota yhdistelmälaina.
Jos olet epävarma, valitse tuskallisempi taival ja käytä lumipallometodia.
Veloista hitaasti eroon pyristely ei ole koskaan mukavaa, mutta lopussa kiitos seisoo.