Lumipallo

Eli miten selvistä veloista nopeammin


Koska ajan säästäminen olennaiseen on minimalismissa tärkeää, heti alkuun disclaimer:
Tässä osiossa annan yksinkertaisia vinkkejä arjen talouden hallintaan.
Jos olet taloustieteilijä, tai muuten perehtynyt talousasioihin, et varmastikaan hyödy neuvoistani millään tavalla ja voit hypätä suoraan muiden kategorioiden aiheisiin.
Jos taas pähkäilet miten selvitä veloistasi tai miten saada rahat arjessa riittämään, jatka lukemista.

Tulojen nopeasti laskiessa tai yllättävien menojen kohdatessa monella ei ole riittäviä säästöjä tilanteen paikkaamiseen. On pakko vinguttaa visaa ja mastercardia.
Joskus luottovelkaa on kertynyt jo valmiiksi isommista hankinnoista ja esimerkiksi työttömyyden kohdatessa velkojen lyhennyksistä ei enää selviäkään.

Elämäntilanteet vaihtelevat ja joskus on välttämätöntä elää velaksi. Itsekin työskentelen tällä hetkellä kirjaprojektin parissa Japanissa. Olen saanut apurahan matkakuluihini, mutta henkilökohtaiset menoni joudun rahoittamaan lainalla.

Osa turvautuu hädissään korkeakorkoisiin pikavippeihin maksaakseen erääntyviä lainojaan ja jopa ostaakseen ruokaa. Se ei ole järkevää taloudenhoitoa, mutta hätätilanteessa ei aina tee rationaalisia päätöksiä.

On turha moittia velkaantunutta, että mitäs tuhlasit, tärkeämpää olisi auttaa selviämään.
Vakava sairaus voi kaataa talouden hetkessä, eikä silloin jälkiviisaat kommentit auta.

Rohkeasti lainanantajien kanssa keskustelemalla selviää pitkälle; mikäli luottoja on useita niitä voi usein yhdistää yhdeksi lyhennettäväksi lainaksi neuvottelemalla pankin kanssa.
Oleellisinta on kuitenkin alkaa takaisinmaksu, kykyjen mukaan.
Jos tilanne ei ole vielä pahin mahdollinen ja selviää vähintään minimimaksuista, kannattaa kokeilla lumipallo-metodia velkojen nopeampaan lyhentämiseen. Erityisesti korkeakorkoisissa kulutusluotoissa ja luottokorttiveloissa pienikin kuukausittainen lisämaksu voi vaikuttaa merkittävästi maksettuun kokonaissummaan.

Miten metodi toimii

Konsti on varsin yksinkertainen, mutta se ei ole mikään oikotie onneen.
Laina on maksettava, velka on veli otettaessa jne, mutta tämän metodin avulla voit nopeuttaa hiukan lainojesi takaisinmaksua, euro tai sentti kerrallaan, kykyjesi mukaan.

Lumipallo-metodi on erityisesti Yhdysvalloissa yleisesti käytetty keino useiden päällekkäisten velkojen maksamiseen mahdollisimman tehokkaalla ja etenkin palkitsevalla tavalla.

Nopeiden tuloksien saavuttamiseksi ensin maksetaan pienin velka, seuraavaksi toisiksi pienin jne.
Listaa velkasi pienimmästä aloittaen, sekä kuukausittaiset minimilyhennyksesi ja tämänhetkinen korko.(Luottokorttiveloissa ja kulutusluotoissa korko on tyypillisesti ilmoitettu 12 kk euribor +  x-prosenttia)

Esim.
velkasaldot:

a) 500 e
b) 1000 e
c) 1500 e

Oletetaan, että näiden lainojen minimikuukausierät ovat:

a) 50 e
b) 100 e
c) 150 e

Näin ollen maksat lainoja 300 euroa kuussa.

Lasket, että pakollisten menojen jälkeen sinulle jää 50 euroa kuukaudessa ylimääräistä rahaa.
Nyt et menekään ostoksille tai ulos syömään, vaan käytät sen ylimääräisiin lainanlyhennyksiin.
(Muista tarkistaa luotonantajaltasi, etteivät ylimääräiset lyhennykset aiheuta lisäkuluja)

Aluksi maksat lainaa A viidenkymmenen euron sijaan sata euroa kuukaudessa, kunnes se on maksettu kokonaan.
Sen jälkeen sinulla on joka kuukausi sata euroa ylimääräistä rahaa.
(Lainan A minimilyhennys 50 e + aiempi ylimääräinen 50 e)

Nyt aloitat lyhentämään lainaa B minimilyhennyksen + ylimääräisen 100 e, eli yhteensä 200 e kuussa, kunnes sekin on maksettu kokonaan.
Jälleen siirrät koko ylimääräisen potin seuraavan lainan lyhennyksiin, ja jatkat näin kunnes olet kokonaan velaton.

Velkasaldojen nollautuessa ylijäävä summa kasvaa kuin lumipallo alamäessä – tästä nimi.

Kaaviona:

Huom. Muista mahdollista takaisinmaksusuunnitelmaa laskiessasi, että tämä sisältää myös korot ja muut kulut, ei pelkästään lyhennyksiä. Voit käyttää apunasi myös pankkien laskureita.
Ei puututa tähän kuitenkaan nyt enempää, koska asialla ei ole metodin periaatteen oppimisen kannalta tässä merkitystä.

Lumipallo-metodissa maksetaan ensin pois (euromääräisesti) pienin velka, korosta riippumatta.
Menetelmää onkin kritisoitu siitä, että korkokulut ovat suuremmat kuin jos lyhentäisi ensin korkeakorkoisinta lainaa.
Tällä menetelmällä on kuitenkin psykologinen merkitys: maksamalla vauhdikkaasti pienimmän velkasaldon, saavutetaan nopeammin näkyviä tuloksia.
Se kannustaa velattomuuden tavoitteluun.
Tutkimusten mukaan ihmisten talouskäyttäytyminen on 80-prosenttisesti emotionaalista ja vain 20-prosenttisesti rationaalista (Paretonin laki pätee tässäkin), siksi kannustavalla keinolla saadaan aikaan parempia tuloksia, kuin monilla taloustieteen oppien mukaan tehokkaammilla tavoilla.
Metodin on todettu motivoivan ihmisiä velkataakasta selviytymiseen huomattavasti tehokkaammin, kuin maksamalla ylimääräisiä lyhennyksiä joka lainasta (jakaen tässä sen 50 e kolmeen osaan), tai maksamalla kaikista vain minimisaldon.
Kun keskityt kerralla vain yhden lainan nopeaan maksamiseen, etkä tarkastele velkojesi kokonaissummaa, ei veloista vapautuminen tunnukaan enää niin ylitsepääsemättömältä.

Lisäksi ylimääräiset lyhennykset auttavat pääsemään veloista nopeammin eroon ja alkuperäiseen maksusuunnitelmaan verrattuna säästät myös rahaa korkokuluissa.

Voit toki halutessasi lyhentämää suurikorkoisinta lainaa ensimmäisenä.
Oleellista kuitenkin on, että maksat samaan aikaan muista lainoista minimikuukausierää ja lyhennät vain yhtä lainaa kaikilla liikenevillä euroillasi, kunnes saldo on puhdas nolla.

Mainokset

Vastaa

Täytä tietosi alle tai klikkaa kuvaketta kirjautuaksesi sisään:

WordPress.com-logo

Olet kommentoimassa WordPress.com -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Twitter-kuva

Olet kommentoimassa Twitter -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Facebook-kuva

Olet kommentoimassa Facebook -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Google+ photo

Olet kommentoimassa Google+ -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Muodostetaan yhteyttä palveluun %s